Верховным Судом Российской Федерации проведен мониторинг практики разрешения судами споров, возникающих в сфере кредитных отношений с участием физических лиц.
Анализ статистических данных, представленных судами по этой категории дел, позволяет сделать вывод о том, что стороны гражданско-правовых отношений стали чаще прибегать к судебной защите нарушенных прав, свобод и охраняемых законом интересов.
Количество дел по рассматриваемой проблематике за период с 2009 по 2012 годы свидетельствует об устойчивой тенденции роста (более чем в 3 раза) обращений заинтересованных лиц в суды и к мировым судьям за разрешением спорных ситуаций в сфере кредитования граждан.
Учитывая данные обстоятельства, 22.05.2013 Президиумом Верховного Суда Российской Федерации утвержден Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (далее - Обзор от 22.05.2013), с основными положениями которого Управление Роспотребнадзора по Кировской области предлагает руководствоваться потребителям при обращении в суды разных уровней, а именно:
- предоставление банком кредитов (займов) физическим лицам является финансовой услугой и относится к сфере регулирования законодательства о защите прав потребителей;
- споры данной категории дел относятся к подведомственности судов общей юрисдикции, даже если один из участников кредитного договора является юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем;
- иски в защиту прав потребителей могут быть заявлены в суд по месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора, либо по месту нахождения организации (ее филиала или представительства);
- установление договорной подсудности ущемляет права потребителя, исключение составляют споры о реализации залогового имущества, которые могут разрешаться в соответствии с договорной подсудностью;
- при возникновении вопроса о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающим уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня уплаты первого спорного платежа;
- условие кредитного договора, предусматривающее необходимость страхования жизни и здоровья заемщика, является действительным, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования жизни и здоровья и получить кредит на иных, но не дискриминационных условиях; право выбора страховой компании также остается за потребителем;
- условия кредитного договора, содержащие основания его досрочного расторжения, не предусмотренные законом, недействительны;
- применение положений ст.333 Гражданского кодекса РФ в части снижения размера неустойки является обязанностью суда, даже если ответчик не заявлял об этом ходатайство, причем в качестве уважительных причин снижения размера неустойки выступают такие обстоятельства, установленные в ходе судебного разбирательства, как наличие неработающей супруги и малолетнего ребенка;
- обращение взыскания на имущество, заложенное в обеспечение исполнения основного обязательства, возможно только при существенном нарушении основного обязательства.
Данная информация носит рекомендательный характер для лиц, наделенных в конституционном порядке полномочиями осуществлять правосудие и исполняющих свои обязанности на профессиональной основе, с целью недопущения ошибок при рассмотрении гражданских дел, возникающих между банками, иными кредитными организациями и физическими лицами по спорам об исполнении кредитных обязательств (п.14 Обзора от 22.05.2013).
