Об особенностях заключения и расторжения договора инвестиционного страхования

В Управление Роспотребнадзора по Кировской области (далее — Управление) поступают обращения потребителей финансовых услуг о порядке заключения договоров инвестиционного страхования со страховыми организациями с условием периодических выплат и сроках отказа от таких договоров страхования.

В этой связи Управление обращает внимание потребителей на следующее.

На основании Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Так, в силу ст.ст.8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при заключении договора об оказании услуг исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю в наглядной форме необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пп.2 и 3 ст.958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи. При этом в случае досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Исходя из разъяснений Банка России о порядке применения Указания Банка России от 05.10.2021 № 5968-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее — Указание № 5968-У), основным критерием отнесения вида страхования к страхованию жизни с условием периодических страховых выплат (рента, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, подпадающему под действие Указания № 5968-У, является наличие в договоре добровольного страхования условия периодических страховых выплат (рента, аннуитетов) и (или) участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Соответственно, добровольное страхование с условием периодических выплат (рента, аннуитетов) без участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика попадает под действие Указания № 5968-У.

В силу п.4.7 Указания № 5968-У при расторжении договора добровольного страхования до истечения 30 дней со дня уплаты страхователем страховой премии выкупная сумма составляет не менее размера уплаченной страховой премии.

Обращаем внимание, что страховщик должен предоставить физическому лицу (потребителю), имеющему намерение заключить договор добровольного страхования следующую информацию о договоре добровольного страхования, в том числе: о его условиях и рисках, связанных с его исполнением, в том числе порядок расчета выкупной суммы, а также размер выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен.