Управление Роспотребнадзора по Кировской области (далее — Управление) в рамках ст.47 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее — ГПК РФ) приняло участие в судебной защите прав потребителя при рассмотрении в суде гражданского дела по иску к ПАО «Норвик банк» (далее — общество, банк, исполнитель).
Как следует из материалов дела, 07.04.2022 потребитель обратился в банк посредством официального сайта (https//norvikbank.ru) для получения кредита на личные нужды. Имея намерение получить кредит, начал заполнять заявление о предоставлении потребительского кредита по продукту «Залоговый кредит+», однако в итоге заявление не направил, поскольку не смог сделать правильный выбор услуги в связи со следующим.
На официальном сайте банка по ссылке скачивается Паспорт кредитного продукта «Программа Кредитования для физических лиц «Залоговый кредит +», из пункта 16 которого следует, что заемщик по названному продукту обязан заключить договор страхования жизни и здоровья, соответствующий требованиям банка, для применения понижающей процентной ставки.
По ссылке «Общие условия договора о предоставлении кредита физическому лицу по продукту «Залоговый кредит+», «Залоговый кредит + рефинансирование» скачиваются Общие условия договора о предоставлении кредита физическому лицу в ПАО «Норвик Банк» по продукту «Залоговый кредит+», «Залоговый кредит + рефинансирование», в которых в разделе 2 «Термины и Определения» указано буквально следующее: «Льготная (пониженная) ежемесячная плата за пользование денежными средствами – пониженная процентная ставка, указанная в пп. 4.2, п. 1.2 Индивидуальных условий кредитования (если заемщик выразил согласие на кредитование со страхованием жизни и здоровья) и устанавливаемая кредитором заемщику при условии наличия у последнего одновременно на дату заключения договора о предоставлении кредита и на дату установления льготной ежемесячной платы за пользование денежными средствами действующего договора страхования жизни и здоровья заемщика на условиях и по требованиям, установленным кредитором».
В соответствии с ч.2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353), договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.
Учитывая вышеуказанную норму Федерального закона № 353, страхование жизни и здоровья является способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита по вышеуказанному кредитному продукту банка, поскольку влияет на процентную ставку.
В соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона № 353, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
В Паспорте кредитного продукта «Программа кредитования для физических лиц «Залоговый кредит+» в п. 14 «Способы обеспечения исполнения обязательств по договору кредита» указано, что обеспечением по кредиту по вышеуказанному продукту является только залог имеющейся в собственности квартиры или другого объекта недвижимости (ипотека в силу договора).
Отсутствие на официальном сайте ПАО «Норвик Банк» информации о том, что страхование жизни и здоровья является обеспечением по вышеуказанному кредитному продукту банка, не позволяет потребителю сделать определенный вывод о возврате/невозврате страховщиком части страховой премии, в случае полного досрочного погашения кредита.
В ходе судебного рассмотрения дела Управлением в порядке ст.47 ГПК РФ дано заключение в пользу потребителя.
Согласно ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Так, в соответствии со ст.8 Закона, потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об исполнителе, режиме его работы и реализуемых им услугах. Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В свою очередь на основании ст.10 Закона исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В силу п.14 ч.4 ст.5 Федерального закона № 353 кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), а именно: способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Учитывая изложенное, по результатам рассмотрения материалов дела по иску Первомайским районным судом города Кирова вынесено решение, согласно которому, на ПАО «Норвик банк» возложена обязанность разместить на своем официальном сайте информацию о том, что страхование жизни и здоровья заемщика является способом обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита по продукту «Залоговый кредит +» в течение 3-х дней со дня вступления решения в законную силу.
Впоследствии, апелляционным определением Кировского областного суда решение суда первой инстанции оставлено без изменения, а апелляционная жалоба банка — без удовлетворения.
